Калькулятор рефинанси­рования кредита

Выгодно ли перекредитоваться: сравнение платежей и переплаты по текущему и новому кредиту с учётом комиссии, страховки и оценки.

Текущий кредит
Новый кредит
Сравнение выплат по текущему и новому кредиту
Чистая выгода—
Платёж изменится
—
Окупаемость расходов
—
СейчасНовый кредит
Платёж——
Срок——
Переплата——
Расходы——
Всего выплат——

Описание калькулятора

Калькулятор рефинансирования сравнивает текущий кредит с новым на ту же сумму остатка долга: ежемесячные платежи, переплату по процентам и всю сумму выплат. Из экономии на процентах вычитаются разовые расходы на перекредитование — комиссия, страховка, оценка, — поэтому результат показывает чистую выгоду.

Расчёт нужен, когда банк предлагает снизить ставку по ипотеке или потребительскому кредиту, при сравнении нескольких предложений и при решении, стоит ли удлинять или сокращать срок при переоформлении.

Вместе с этим калькулятором часто считают досрочное погашение, калькулятор автокредита и калькулятор процентов.

Что умеет

  • Платёж, срок и переплата по текущему и новому кредиту
  • Учёт комиссии, страховки, оценки и прочих расходов
  • Чистая выгода с учётом расходов
  • Срок окупаемости расходов по снижению платежа
  • Схема: долг, проценты и расходы в двух вариантах
  • Срок в месяцах или годах, ссылка на расчёт

Как пользоваться

  1. В блоке «Текущий кредит» введите «Остаток долга», «Ставку» и «Оставшийся срок».
  2. В блоке «Новый кредит» укажите «Новую ставку» и «Новый срок».
  3. Заполните расходы: «Комиссия и сборы», «Страховка», «Оценка и прочее».
  4. Смотрите результат: чистую выгоду, изменение платежа, окупаемость расходов и таблицу сравнения «Сейчас» и «Новый кредит».

Полезные советы

  • Сравнивайте при одинаковом сроке

    Сначала поставьте новый срок равным оставшемуся. Так видно, сколько даёт само снижение ставки, без эффекта от удлинения или сокращения срока.

  • Длинный срок увеличивает переплату

    Удлинение срока снижает платёж, но проценты начисляются дольше. Проверяйте строку «Всего выплат», а не только новый платёж.

  • Учтите все расходы

    Оценка залога, выписки, регистрация, страховка — всё это входит в цену рефинансирования. Уточните полный список расходов у нового банка.

  • Ежегодную страховку считайте за срок

    Если полис нужно продлевать каждый год, укажите его стоимость за весь срок кредита, иначе выгода окажется завышенной.

  • Короткий остаток — меньше смысла

    Когда до конца кредита осталось год-два, основная часть процентов уже выплачена, и расходы на оформление могут не окупиться.

Как считается выгода рефинансирования

Калькулятор сравнивает два аннуитетных кредита на одну и ту же сумму — остаток текущего долга. Для каждого считается ежемесячный платёж P = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где i — годовая ставка ÷ 12 ÷ 100, n — срок в месяцах, затем полная сумма выплат P × n и переплата по процентам.

  • Расходы на рефинансирование — комиссия, страховка, оценка, выписки — складываются и считаются оплаченными из своих денег.
  • Чистая выгода = переплата по текущему кредиту − переплата по новому − расходы.
  • Срок окупаемости расходов = расходы ÷ снижение ежемесячного платежа, округлённое вверх до целого месяца.

Пример расчёта

Остаток ипотеки — 4 000 000 ₽ под 18 % на 15 лет, платёж 64 417 ₽, впереди переплата 7 595 031 ₽. Банк предлагает 14 % на тот же срок, расходы — страховка 30 000 ₽ и оценка 5 000 ₽.

  • новый платёж — 53 270 ₽, то есть на 11 147 ₽ меньше;
  • переплата по новому кредиту — 5 588 538 ₽;
  • чистая выгода — 1 971 493 ₽, расходы 35 000 ₽ окупятся за 4 месяца.

Если одновременно сократить срок до 10 лет, платёж составит 62 107 ₽ — почти как сейчас, зато переплата упадёт до 3 452 789 ₽, а чистая выгода вырастет до 4 107 243 ₽. Расходы окупятся за 1 год 4 месяца, потому что платёж снижается всего на 2 310 ₽.

Когда рефинансирование не выгодно

Снижение платежа ещё не означает выгоду. Если новый срок длиннее оставшегося, проценты начисляются дольше, и общая переплата может оказаться больше, чем по текущему кредиту. Небольшая разница в ставках при крупных расходах на оформление тоже может не окупиться, особенно когда до конца кредита осталось мало времени.

Сравнение номинальное: рубли, заплаченные через десять лет, считаются равными сегодняшним. Если страховка по новому кредиту ежегодная, укажите её сумму за весь срок — иначе выгода будет завышена. Условия по страховке, штрафы за её отсутствие и требования к залогу уточняйте в банке до подачи заявки.

Вопросы и ответы

Как понять, выгодно ли рефинансирование?
Сравните переплату по текущему и новому кредиту и вычтите расходы на оформление. Если результат положительный, рефинансирование выгодно. Калькулятор показывает это в строке «Чистая выгода».
На сколько должна снизиться ставка, чтобы рефинансирование имело смысл?
Единого порога нет: всё зависит от остатка долга, срока и расходов. Для остатка 4 000 000 ₽ на 15 лет снижение ставки с 18 до 14 % при расходах 35 000 ₽ даёт чистую выгоду 1 971 493 ₽.
Как посчитать срок окупаемости рефинансирования?
Разделите расходы на рефинансирование на разницу между старым и новым платежом. Расходы 35 000 ₽ при снижении платежа на 11 147 ₽ окупаются за 4 месяца.
Почему платёж уменьшился, а выгоды нет?
Скорее всего, новый срок длиннее оставшегося: платёж ниже, но проценты начисляются дольше, и общая переплата растёт. Сравните строки «Всего выплат».
Можно ли при рефинансировании сократить срок кредита?
Да, если позволяет доход. Укажите меньший «Новый срок» — калькулятор покажет новый платёж и насколько вырастет выгода.
Учитывается ли страховка при расчёте рефинансирования?
Да, стоимость страховки вводится в поле «Страховка» и вычитается из выгоды вместе с комиссией и оценкой.

Полезные калькуляторы по теме

Ещё в разделе «Финансы и кредиты»

Весь раздел →