Как считается платёж по автокредиту
Сумма кредита — стоимость автомобиля минус первый взнос. Если полис КАСКО на первый год включают в кредит, его стоимость прибавляется к сумме кредита, и на неё тоже начисляются проценты.
Платёж аннуитетный: P = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где i — годовая ставка ÷ 12 ÷ 100, n — срок в месяцах. С остаточным платежом часть цены B переносится на конец срока, и формула становится такой: P = (S − B ÷ (1 + i)n) × i ÷ (1 − (1 + i)−n). Ежемесячный платёж ниже, но проценты начисляются на всю отложенную сумму до последнего месяца.
Итоговая стоимость владения
Калькулятор складывает всё, что будет заплачено за срок кредита: первый взнос, все ежемесячные платежи, остаточный платёж и КАСКО за каждый год. Число полисов — срок в годах, округлённый вверх. Налог, ОСАГО, топливо и обслуживание в расчёт не входят — их удобно посчитать отдельно.
Пример расчёта
Автомобиль за 2 500 000 ₽, первый взнос 20 % (500 000 ₽), кредит на 5 лет под 16 %, КАСКО — 80 000 ₽ в год, оплачивается самостоятельно:
- сумма кредита — 2 000 000 ₽, платёж — 48 636 ₽ в месяц;
- переплата по процентам — 918 167 ₽;
- КАСКО за 5 лет — 400 000 ₽;
- итоговая стоимость владения — 3 818 167 ₽, на 1 318 167 ₽ больше цены автомобиля.
Если включить КАСКО первого года в кредит и оставить остаточный платёж 30 % (750 000 ₽), платёж снизится до 42 343 ₽, но сумма кредита вырастет до 2 080 000 ₽, переплата — до 1 210 581 ₽, а итоговая стоимость — до 4 110 581 ₽.
Что учесть при выборе условий
- Больший первый взнос уменьшает и платёж, и переплату.
- Остаточный платёж облегчает ежемесячную нагрузку, но увеличивает общую сумму процентов; к концу срока нужно иметь деньги на него или договориться о продаже машины.
- Финансировать страховку в кредит дороже, чем оплатить её сразу.