Как считается экономия при досрочном погашении
Калькулятор строит три графика аннуитетного кредита: без досрочного погашения, с сокращением срока и с уменьшением платежа. Платёж считается по формуле P = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где S — остаток долга, i — годовая ставка ÷ 12 ÷ 100, n — оставшееся число месяцев. Каждый месяц проценты начисляются на текущий остаток, остальная часть платежа уменьшает долг. Экономия — разница между процентами без досрочного погашения и процентами в выбранном варианте.
- Сократить срок — платёж остаётся прежним, поэтому долг уходит быстрее и проценты начисляются меньше месяцев.
- Уменьшить платёж — срок прежний, платёж пересчитывается на новый остаток: P' = P × S' ÷ S.
Если известен не срок, а платёж, срок вычисляется по формуле n = −ln(1 − S × i ÷ P) ÷ ln(1 + i).
Пример расчёта
Остаток ипотеки — 3 000 000 ₽, ставка 16 %, осталось 15 лет. Платёж — 44 061 ₽, будущая переплата — 4 930 984 ₽. Разовый взнос 500 000 ₽ даёт:
- при сокращении срока — кредит закроется через 8 лет 11 мес. вместо 15 лет, переплата 2 199 652 ₽, экономия 2 731 332 ₽;
- при уменьшении платежа — платёж 36 718 ₽, срок прежний, экономия 821 831 ₽.
Если дополнительно вносить 10 000 ₽ сверх платежа каждый месяц, при сокращении срока кредит закроется за 6 лет 1 мес., а экономия вырастет до 3 518 153 ₽; при уменьшении платежа — 2 165 662 ₽.
Что выбрать
Сокращение срока почти всегда даёт большую экономию: платёж не снижается, и каждый рубль досрочного взноса целиком работает на уменьшение долга. Уменьшение платежа оправдано, когда нагрузка на бюджет велика или нужен запас на случай снижения дохода. Чем выше ставка и чем раньше сделан взнос, тем больше выгода в обоих вариантах.
Расчёт помесячный, без учёта числа дней в месяце и дат платежей, поэтому с графиком банка возможны расхождения в несколько рублей. Порядок досрочного погашения — заявление, сроки уведомления, дата списания — указан в кредитном договоре.